Wat is inkomen als je ziek bent en niet kunt werken?
Je werkgever is verplicht om gedurende 104 weken minimaal 70% van je brutoloon door te betalen wanneer je ziek bent. In het eerste jaar krijg je ten minste het wettelijk minimumloon, in het twee ziektejaar krijg je tenminste 70% van je brutoloon, ook als dit lager is dat het minimumloon. Als je door salariskorting bij ziekte onder het sociaal minimum komt, heb je mogelijk recht op toeslagen. Neem hiervoor contact op met je gemeente of ga naar Bereken Je Recht. Dit is een gezamenlijk initiatief van Nibud en Stimulansz.
Als je langdurig ziek bent, vraag je vóór de 93e week van je verzuimtraject een WIA-uitkering aan. Tijdens deze aanvraag beoordeelt het UWV of je recht hebt op een WIA-uitkering na 104 weken loondoorbetaling. Welke soort uitkering je ontvangt, hangt af van je mate van arbeidsongeschiktheid:
- Minder dan 35% arbeidsongeschikt: geen uitkering
- 35-80% arbeidsongeschikt: WGA-uitkering van 70% van je oude loon
- 80-100% arbeidsongeschikt met herstelperspectief: WGA-uitkering van 70%
- 80-100% arbeidsongeschikt zonder herstel: IVA-uitkering van 75% van je oude loon
Als werken niet meer mogelijk is door een chronische of progressieve aandoening zoals Parkinson, EDS, ALS of Alzheimer, kun je vanaf de derde week na je ziekmelding een vervroegde WIA-aanvraag doen. Deze aanvraag kan uitsluitend leiden tot een IVA-uitkering, omdat er geen herstelperspectief is.
Voor zelfstandigen geldt een andere situatie: zij hebben geen werkgever die loon doorbetaalt en moeten zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Zonder deze verzekering is er geen inkomensvervanging tijdens ziekte.
Hypotheek afsluiten met een WIA-uitkering: WGA vs. IVA
Het soort WIA-uitkering dat je ontvangt, speelt een grote rol bij het afsluiten van een hypotheek. Banken beoordelen hoe stabiel en zeker jouw inkomen is, en dat verschilt sterk tussen een WGA- en een IVA-uitkering.
- WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten): Deze uitkering is vaak tijdelijk en afhankelijk van je herstelperspectief. Omdat er kans is op herbeoordeling en inkomensdaling, nemen veel hypotheekverstrekkers de WGA-uitkering niet volledig mee in hun berekening van je toetsinkomen. Dit kan je maximale hypotheek aanzienlijk beperken.
- IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten): Een IVA-uitkering geldt als duurzaam en stabiel, omdat er geen herstelverwachting is. Daarom wordt deze uitkering meestal wel volledig meegenomen bij het bepalen van je leencapaciteit. Dit vergroot je kans op een hypotheek aanzienlijk.
Praktische tip: Vraag je hypotheekadviseur expliciet hoe jouw uitkering wordt meegenomen. Een adviseur met ervaring in WIA-situaties kan je helpen om de juiste geldverstrekker te vinden.
Wat kun je doen als je hypotheek te hoog wordt door ziekte?
Er zijn verschillende concrete opties om je hypotheeklasten te verlagen wanneer je inkomen daalt door ziekte. Contact opnemen met je hypotheekverstrekker is altijd de eerste stap: zij kunnen maatwerkoplossingen bieden die bij jouw situatie passen.
Praktische mogelijkheden zijn:
- Betalingsuitstel aanvragen: tijdelijk lagere maandlasten of een aflossingsvrije periode
- Hypotheek aanpassen: lagere maandlasten door een langere looptijd
- Oversluiten: profiteren van een lagere rente bij een andere verstrekker
- Van annuïteit naar aflossingsvrij: tijdelijk alleen rente betalen (niet altijd mogelijk)
- Gedeeltelijke vervroegde aflossing: als je spaargeld of een transitievergoeding hebt ontvangen kan je hiermee je schuld te verlagen
- Verkopen: Verhuizen naar een goedkopere koop- of huurwoning kan een noodzakelijke oplossing zijn wanneer structurele besparing nodig is.
Veel hypotheekverstrekkers hebben speciale regelingen voor mensen die door ziekte in financiële problemen komen. Ze begrijpen dat dit tijdelijk kan zijn en werken graag mee aan oplossingen. Wacht niet te lang met contact opnemen: vroeg ingrijpen geeft meer mogelijkheden.
Hoe voorkom je dat je huis wordt verkocht bij betalingsproblemen?
Gedwongen verkoop kun je voorkomen door proactief contact op te nemen met je hypotheekverstrekker zodra je problemen voorziet. Banken willen liever een betalingsregeling dan een gedwongen verkoop, omdat dat voor beide partijen voordeliger is.
Preventieve maatregelen die helpen:
- Vroeg contact met de bank: leg je situatie uit voordat je betalingen mist
- Betalingsregeling afspreken: tijdelijk lagere bedragen of uitstel
- Schuldhulpverlening inschakelen: professionele ondersteuning bij onderhandelingen
- Juridische bescherming: een advocaat of het Juridisch Loket raadplegen
- Alternatieve oplossingen zoeken: een kamer verhuren, bijverdienen, familie om hulp vragen
Als je al betalingsachterstanden hebt, is snelheid belangrijk. De bank moet je waarschuwen voordat ze overgaan tot gedwongen verkoop, maar dit proces kan snel gaan. Schuldhulpverlening van je gemeente kan je helpen bij het opstellen van een realistisch voorstel voor een betalingsregeling.
Welke verzekeringen helpen bij hypotheekbetalingen tijdens ziekte?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de belangrijkste bescherming tegen hypotheekproblemen door ziekte. Deze verzekering vult je inkomen aan wanneer je door ziekte minder kunt werken. Voor werknemers is dit vaak een aanvulling op de WIA-uitkering.
Relevante verzekeringen zijn:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering: vult je inkomen aan bij ziekte, vaak tot 70-80% van je salaris
- Hypotheekverzekering: lost (een deel van) je hypotheek af bij overlijden, niet bij ziekte
- Inkomensverzekering voor zelfstandigen: vervangt weggevallen inkomsten bij arbeidsongeschiktheid
- WIA-hiaatverzekering: vult het verschil aan tussen je oude salaris en je WIA-uitkering
Let op: veel verzekeringen sluiten chronische aandoeningen zoals MS, Parkinson of reuma uit als je deze al hebt bij het afsluiten. Bestaande verzekeringen keren wel uit, maar nieuwe dekking krijgen wordt moeilijk. Daarom is het belangrijk om verzekeringen af te sluiten voordat je gezondheidsklachten krijgt.
Hoe UwVerzuimregisseur helpt met hypotheekproblemen door ziekte
Wij begrijpen hoe overweldigend het kan zijn om naast je ziekte ook nog financiële zorgen te hebben. Onze ervaringsdeskundige begeleiders helpen je om grip te krijgen op je situatie en de juiste stappen te zetten voor het behoud van je woning.
Onze concrete ondersteuning omvat:
- WIA-traject optimaliseren: zorgen dat je WIA-aanvraag correct wordt beoordeeld voor een maximale uitkering
- Financiële planning: realistische budgetten maken op basis van je nieuwe inkomenssituatie
- Contact met hypotheekverstrekkers: ondersteuning bij gesprekken en onderhandelingen
- Verzekeringsclaims begeleiden: hulp bij het claimen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
- Toekomstplanning: beslissingen over wonen, werken en inkomen op de lange termijn
Je hoeft dit niet alleen te doen. Onze begeleiders hebben zelf ervaring met chronische aandoeningen en weten precies waar je tegenaan loopt. We zorgen ervoor dat je al je rechten benut en de beste keuzes maakt voor jouw situatie.
Neem vandaag nog contact met ons op voor persoonlijke, deskundige begeleiding bij jouw situatie. Samen zorgen we voor een oplossing die echt bij je past.
